Mængden af polske pensioner er ikke tilfredsstillende, og prognoserne for fremtiden er ikke særlig optimistiske. Derfor leder mange ældre efter yderligere løsninger, der hjælper med at spare hjemmebudget. En måde at få ekstra penge på er gennem et omvendt realkreditlån. I årenes løb er der opstået mange myter om denne løsning, så vi vil forsøge at fjerne al tvivl og præsentere antagelserne i loven, der regulerer den.
Leder du efter dokumenterede fagfolk til at renovere din lejlighed? Find dem med Contractor Search -tjenesten på konstruktionsberegnere.
Hvad er egentlig et omvendt realkreditlån?
Et omvendt realkreditlån er en form for et livstidslån sikret mod fast ejendom - det betyder en situation, hvor vi overdrager ejendommen til banken. Til gengæld for ejerskiftet vil banken betale ejeren et vist beløb (i rater eller engang).
Processen med at yde et omvendt realkreditlån er ret simpel i teorien. Banken bestemmer ejendommens værdi og aftaler vilkårene for fordelene med den potentielle klient. Efter underskrivelsen af kontrakten bliver banken kreditor for det realkreditlån, der er etableret i matrikel- og realkreditregistret. Modtageren forbliver ejer af sin ejendom indtil døden. Hans umistelige privilegium er også retten til levetid brug af lokalerne. Modtageren ved på forhånd, hvilket beløb der vil blive overført fra banken. Midler kan flyde ned månedligt eller blive udbetalt i en rate.
Det er vigtigt, at efter arvtagernes død har hans arvinger ret til at tilbagebetale pantet og overtage ejendomsretten. Hvis arvingen ikke er interesseret i at betale pantet tilbage, skal banken betale ham resten af de resterende midler til den afdøde modtager. Det er derfor et alternativ til en realkreditkontrakt (lån sikret ved fast ejendom). Arvingen kan enten betale den tilbage eller acceptere at overføre lejligheden til banken i bytte for resten af ydelsen (lån).
Så vi kan antage, at et omvendt realkreditlån er et ret sikkert lån, der giver dig mulighed for at øge levevilkårene for en senior. Desværre forbliver alle lovforslagets antagelser en teori. Handlingen om det omvendte realkreditlån trådte ganske vist i kraft i december 2014. Det forblev imidlertid kun på papir i mange måneder fremover. Årsagen var manglen på et udkast til informationsskema, som ventede på finansministerens godkendelse. Oplysningsskemaet blev kun annonceret den 21. juli 2015 (Journal of Laws of 2015, item 1010). Det trådte endelig i kraft den 5. august i år. Siden er der ikke noget, der forhindrer banker i at yde omvendte realkreditlån. Bankinstitutters interesse er imidlertid stadig ubetydelig, og i november havde vi endnu ikke modtaget noget banktilbud.
Anbefalede bærbare computere - tjek priser!
Et omvendt realkreditlån er en skadesfordel
Begreberne omvendt realkreditlån og livstids kontanthjælp i bytte for fast ejendom bruges undertiden i flæng. Virkeligheden er imidlertid to helt forskellige ting, og det er værd at huske.
Livstids kontanthjælp kan ydes af en virksomhed, der driver en virksomhed (normalt en realkreditfond). At sikre modtagerens interesser har kun en civilretlig dimension. Realkreditfonden kan ophøre med at betale ydelsen (grundlaget vil f.eks. Være konkursbehandling). Endvidere er realkreditfonde ikke underlagt sådanne restriktive lovbestemmelser, der garanterer deres solvens (som det er tilfældet med banker).
Den største forskel er imidlertid ordlyden i bestemmelserne i kontantydelsesaftalen for livstid. Fonden forpligter sig til at betale en økonomisk fordel for livet. Modtageren overdrager ejendomsretten til ejendommen og mister alle rettigheder til den ved underskrivelse af kontrakten. Han må kun bruge lokalerne for livet (som allerede er blevet tjenesteyderens ejendom under loven). Potentielle arvinger kan ikke optage pant eller have yderligere krav på ejendommen.
Det er også værd at bemærke, at realkreditfonden ikke er underlagt offentlige garantier for betaling af økonomiske fordele. Dette er en ugunstig situation for den potentielle modtager, hvilket reducerer sikkerheden for hans interesser betydeligt.
Vi kan derfor antage, at livstids kontanthjælp er meget mere risikabelt end et omvendt realkreditlån. Desuden er deres rentabilitet fortsat tvivlsom i mange tilfælde.
Realkreditfonden vurderer ejendommens værdi og fastsætter ydelsens størrelse individuelt. En vigtig parameter her er modtagerens alder og hans helbredstilstand. Udbetaling af ydelser er for livet. Det betyder, at med modtagerens død ophører alle betalinger og rettigheder til lokalerne. En analog situation for et omvendt realkreditlån ville være lidt anderledes. I dette tilfælde bestemmer banken den samlede værdi af den fordel, den overfører til modtageren. Modtagerens død ophæver ikke kontrakten. De resterende midler udbetales til arvingen (medmindre arvingen beslutter at købe og annullere pantet).
Så vi kan se, at kontantydelsen, der tilbydes i bytte for fast ejendom, slet ikke behøver at være rentabel. Det er sandsynligvis derfor, at tilbuddet om realkreditinstitutter ikke tiltrækker megen opmærksomhed. Det anslås, at i 2014 kun få hundrede polakker benyttede sig af tilbuddet om realkreditmidler.
Principper for ydelse af omvendte realkreditlån
De vigtigste regler for ydelse af omvendte realkreditlån findes i lovbestemmelserne.
Enhver fysisk person, uanset alder, vil kunne bruge et sådant lån mod fast ejendom. Betingelsen er, at du har fast ejendom. Modtageren skal være ejer eller medejer af lokalerne. Det er vigtigt, at modtageren ikke bliver verificeret i BIK, hvilket kan være vigtigt for mange mennesker.
Et omvendt realkreditlån kan ydes af en bank, en filial i en udenlandsk bank samt kreditinstitutter, der er underlagt tilsyn af det polske finanstilsyn. Valget af den institution, der yder det omvendte pant, overlades kun til modtageren.
Inden der underskrives en omvendt realkreditaftale, skal banken give modtageren alle de nødvendige oplysninger (skriftligt). Den vigtigste af dem er størrelsen af ydelsen samt tidspunktet for deres betaling. Banken kan overføre månedlige betalinger eller overføre alle midler en gang.
Hvor mange penge kan vi få for et omvendt realkreditlån?
I øjeblikket er det svært at besvare dette spørgsmål. Bankerne er tilbageholdende med at komme med det omvendte realkreditlån, og vi finder foreløbig ikke noget tilbud. Alt tyder imidlertid på, at omvendt realkreditlån vil være for meget støtte til husholdningens budget. Omvendt realkreditlån findes allerede i Vesteuropa. Værdien af midler udbetalt af banken udgør normalt ca. 50% af ejendomsværdien. Det betyder, at en 60-årig polak, der ejer en lejlighed til en værdi af 300.000, kan regne med omkring PLN 500-600 om måneden. Det omvendte pant for kvinder vil være endnu mindre, fordi den gennemsnitlige kvinde lever længere. En 60-årig, der ejer en lejlighed til en værdi af 300.000 PLN, kan maksimalt regne med 500 PLN om måneden.
Vi skal også huske, at kontrakter indgået med banken vil være midlertidige. Hvis du bor efter kontraktdatoen, modtager du ikke ekstra penge fra banken.
Hvor mange penge kan vi modtage under en livrente?
Beregning af livrentens størrelse er ikke så enkelt. Fonden tager højde for vores alder, køn, sundhedstilstand og ejendomsværdi. Desuden kan tilbuddene om individuelle midler afvige fra hinanden. Dataene på de lommeregnere, der er tilgængelige på Internettet, viser, at en 65-årig mand, der ejer en ejendom til en værdi af PLN 300.000, muligvis modtager PLN 600 livrente. Hans kollega kan regne med PLN 450 om måneden.
Er Reverse Mortgage og Lifetime Cash Benefits rentable?
Et omvendt realkreditlån og livrente er en måde at likvidere husholdningernes aktiver på. Denne type løsning bruges normalt af barnløse, hvis prioritet er at øge indkomsten til hjemmebudgettet.
Hvis vi ser på fordele fra dette perspektiv, bliver både det omvendte realkreditlån og livrente ret rentable. For nogle støttemodtagere kan dette være en enkel, men dog mærkbar måde at forbedre deres økonomiske status på uden at tage et standardlån.
Begge løsninger skaber stor kontrovers. Men i de vestlige lande får omvendte realkreditlån mere og mere støtte. Skeptikere understreger dog, at brugen af et omvendt realkreditlån aldrig er urentabelt. Til gengæld ville livrenten kun betale sig, hvis den gennemsnitlige 65-årige levede over 106 år. I praksis er en mere fordelagtig løsning at sælge ejendommen, konvertere den til en mindre lejlighed eller endda sælge og leje en anden lejlighed for livet.
Sandsynligvis vil der snart komme et omvendt realkreditlån i tilbuddene fra polske banker. Inden du træffer din endelige beslutning, er det værd at overveje alle fordele og ulemper. Det vil også være en god idé at foretage en individuel analyse af gevinster og potentielle tab.
