Første halvår af 2022 var forbundet med en betydelig økonomisk afmatning. Ændringerne hovedsageligt forårsaget af coronavirus -epidemien skånede ikke banksektoren. Nuværende lånetilbud er ikke længere så gunstige som tidligere år. Se, hvilke ændringer der er bragt i 2022-2023, og hvad en kunde, der ansøger om pant i førende banker, kan forvente.
Hvis du planlægger renovering eller indvendig efterbehandling, kan du bruge tjenesten Søg efter en entreprenør på byggekalkulatorens websted. Efter at have udfyldt en kort formular, får du adgang til de bedste tilbud.
Realkreditlån i 2022
Streaken i 2022 er slut
På grund af det meget lave arbejdsløshed og dynamiske økonomiske vækst var boliglån meget populære i 2022. Bankerne forventede endda stigende interesse fra låntagere, og den gode streak skulle fortsætte i 2022. Ifølge data fra Credit Information Bureau udgjorde værdien af lån ydet i januar og februar 2022 11 mia. PLN. Det var 26 procent mere end i de samme måneder sidste år.
De første regeringsrestriktioner i forbindelse med coronavirus trådte i kraft den 12. marts 2022-2023. På det tidspunkt blev skoler, uddannelsesinstitutioner og senere også mange virksomheder og indkøbscentre lukket. På trods af dette var kunderne stadig villige til at analysere lånetilbud, og banker gav dem et næsten uforanderligt beløb. Et realkreditlån virkede som en god måde at finansiere et ejendomskøb på. På det tidspunkt erklærede de fleste banker, at ændringerne den 12. marts ikke påvirkede antallet af bevilgede låneansøgninger.
De første ændringer i realkreditlån kunne observeres i begyndelsen af andet kvartal af 2022. Usikre på deres fremtid kiggede kunderne på boliglån med stigende bekymring. Stigningen i arbejdsløshed og den økonomiske afmatning øgede også bankernes forsigtighed. Den første væsentlige ændring i tildeling af realkreditlån var forhøjelsen af grænsen for eget bidrag.
Realkreditlån og eget bidrag i 2022-2023
Ifølge anbefalingen fra det polske finanstilsyn i 2022 bør det mindste eget bidrag til boliglån være 20%. Undtagelsen var den situation, hvor forsikringsselskabet dækker 10% af denne værdi. I dette tilfælde kan 10% betragtes som det mindste kundebidrag til realkreditlånet, og de resterende 10% leveres af forsikringsselskabet.
Et mindre eget bidrag til et realkreditlån var en god løsning for mange investorer, der ikke havde råd til hurtigt at spare mere. Kredittilbud fra begyndelsen af 2022 viste sig at være ganske gunstige. For eksempel krævede et realkreditlån i en bank PKO BP og PKO Bank Hipoteczny et eget bidrag på 10%. På nuværende tidspunkt kræves en sikkerhed på 20%.
Mange andre banker besluttede også at øge minimumsbeløbet for eget bidrag. Minimum eget bidrag for pant i PKO S.A. banken steg fra 10 til 15%, og ændringen i ING i Bank Śląski steg fra 20 til 30%. Ændringer i minimumsbidraget til boligformål påvirkede også andre banker. Et godt eksempel er Bank Ochrony Środowiska, hvor minimumsværdien af eget bidrag steg fra 20 til 40%. Dette er bestemt ikke en gunstig ændring for kunder med lavere finansielle reserver. Hvis du leder efter flere oplysninger, kan du også tjekke det artikler om realkreditlån samlet her.
|
Minimum eget bidrag før ændringen |
Minimum eget bidrag efter ændringen |
|
|
PKO BP |
10% |
20% |
|
PKO Bank HIpoteczny |
10% |
20% |
|
PKO S.A. |
10% |
15% |
|
ING hos Bank Śląski |
20% |
30% |
|
Bank for miljøbeskyttelse |
20% |
40% |
|
Bank Millennium |
10% |
10% |
Anbefalede bærbare computere - tjek priser!
Lånetilbud med lav udbetaling viser sig ikke altid at være rentable. I tilfælde af et realkreditlån med et lavt eget bidrag med forsikring skal vi tage hensyn til nødvendigheden af at pådrage sig ekstraomkostninger. Omkostningerne ved at forsikre et lavt bidrag for en lejlighed eller et hus opkræves, indtil der opnås en balance på 80% af værdien af sikkerheden.
De nuværende lånetilbud bevæger sig væk fra et niveau 10 eget bidrag med forsikring. Banker, der stadig tilbyder denne mulighed, kan tilføje til listen over betingelser og hæve margenen for lavbetalingsforsikringen.
Hvad har ellers ændret sig i 2022?
Kreditværdigheden bliver mere og mere vanskelig at opnå
Investorer, der leder efter midler til at bygge et hus eller en lejlighed, skal opfylde stadig mere restriktive kriterier. Mange banker skærpede kravene til kundernes økonomiske vurderingskriterier, hvilket resulterede i en formindskelse af kreditværdigheden.
Rapporter fra bankier.pl -portalen viser, at polakkernes nuværende kreditværdighed konstant falder.Dette blev ikke ændret af rentenedsættelserne, som sænkede WIBOR til et rekordlavt niveau. Vi vil observere forskelle i kreditværdighed ved at sammenligne den nuværende situation med bankernes tilbud fra begyndelsen af 2022.
Nedenfor analyserer vi februar, april og juni rapporter fra bankier.pl portalen, hvor vi sammenligner de mest populære lånetilbud. I begge tilfælde blev der taget hensyn til profilklienter med et lån på 30 rater, lige store rater og LTV på 80 procent. Den kreditværdighed, der fremgår af regnemaskinerne, vedrørte personer med en månedlig indkomst på PLN 6.000 og deres eget bidrag på 20%.
|
Bank |
Maksimal estimeret kreditværdighed - februar 2022. |
Maksimal estimeret kreditværdighed - april 2022. |
Maksimal estimeret kreditværdighed - juni 2022. |
Kapacitetsforskel april - juni 2022 |
|
Bank Pocztowy |
670.000 PLN |
740.000 PLN |
730.000 PLN |
-10.000 PLN |
|
BNP Paribas Bank |
660 012 PLN |
714 245 PLN |
719 447 PLN |
5 202 zloty |
|
Bank Pekao |
683 100 PLN |
680100 PLN |
668 900 PLN |
-11 200 PLN |
|
Bank Millennium |
570.000 PLN |
572.000 PLN |
400.000 PLN |
-172.000 PLN |
|
Citi Handlowy |
569.000 PLN |
559.000 PLN |
563.000 PLN |
4.000 PLN |
|
Santander Bank |
561.441 PLN |
546 399 PLN |
509 311 PLN |
-37 088 PLN |
|
Kredit Agricole |
618140 PLN |
539.791 PLN |
547.626 PLN |
PLN 7 835 |
|
mBank |
640 PLN 174 |
499 PLN 121 |
466 507 PLN |
-32 614 PLN |
|
PKO BP |
481 650 PLN |
397 100 zloty |
PLN 404.000 |
6.900 PLN |
Som analysen af tabellen ovenfor viser, reducerede de fleste banker deres låntagers kreditværdighed. Vi noterede betydelige forskelle i tilbuddet fra MBank og Santander Bank, hvis profilklientens kreditværdighed faldt med over 30.000 PLN. Den største ændring i lånetilbuddet blev indført af Bank Millennium. I slutningen af april og juni faldt den gennemsnitlige værdi af profilklientens kreditværdighed med 172.000 PLN. Dette er en ganske mærkbar forskel, hvilket kan gøre det svært at købe din drømmelejlighed eller hus.
Fast eller variabel rente på realkreditlånet
Bolig- og boligbyggerilån har normalt en variabel rente. Fast rente på realkreditlån tilbydes af flere banker, men meget sjældent valgt af kunder.
WIBOR -forholdet påvirker størrelsen af den variable rente. Som følge af sænkningen af hovedrenterne faldt WIBOR -indekset markant. Den 1. april 2022 var værdien af WIBOR 3M 1,17%, og WIBOR 6M var 1,18%. I juli 2022 er WIBOR 3M kun 0,26%og WIBOR 6M 0,28%.
At reducere WIBOR-niveauet kan være fordelagtigt for låntagere, der anvender variabel renteafvikling. Realkreditlånet viser sig at være lettere at betale af på nuværende tidspunkt, og de månedlige afdrag på lån er attraktive. Bankerne øger dog realkreditrenterne oftere og oftere. Den øgede margin skal være en vis kompensation i forbindelse med stigningen i kreditrisiko, det er også et svar på en usædvanlig nedsættelse af renten.
Ejendomspriserne stiger støt, og huslejer bliver dyrere
Den stigende pris på ejendommen kan også være en vis ulempe for potentielle låntagere. Forskelle i satser for m2 Vi ser fast ejendom fra det primære marked hovedsageligt i store byer. I øjeblikket er der ingen indikationer på, at den økonomiske krise i forbindelse med coronavus kan føre til lavere ejendomspriser på attraktive steder.
Stigende lejepriser er også blevet observeret i de seneste måneder. Dette har ført til en situation, hvor det er mere rentabelt at optage et lån til en lejlighed end at leje en ejendom. Desværre begrænser bankernes stadig mere forsigtige politik den maksimale kreditværdighed og øger det mindste eget bidrag. I lyset af dette fænomen bliver realkreditfinansiering stadig vanskeligere at opnå. Analytikere understreger, at nogle banker snart kan følge i Bank Ochrony Środowiskas fodspor og øge minimumsbidraget til 30 eller endda 40%.
Den højere pris på lejligheder på det primære marked og den stadig mindre gunstige maksimale kreditværdighed kan tilskynde til køb af fast ejendom på det sekundære marked. Et realkreditlån til en lejlighed fra det sekundære marked kan i øjeblikket vise sig at være mere attraktivt for investorer, der har et mindre budget.
Online realkreditlommeregner - hvordan kontrolleres aktuelle banktilbud?
En af de enklere måder til i første omgang at sammenligne bankernes tilbud (f.eks. Rente og kreditværdighed) er at bruge online lommeregner -tilbudet. Gratis regnemaskiner giver dig mulighed for meget hurtigt at sammenligne nuværende banktilbud. Takket være dem finder vi ud af, om realkreditlån overhovedet vil være muligt, hvad realkreditlånet vil være for et givet eget bidrag, samt minimumsbeløbet for eget bidrag for en lejlighed.
Nedenfor vil vi præsentere et par lånetilbud sammenlignet med totalmoney.pl -regnemaskinen. I vores sammenligning tager vi højde for et lån på 250.000 PLN, der skal tilbagebetales over 25 år. Sammenligningen er gældende fra 07/07/2020.
- PKO BP - låneberegneren angav, at PKO BP i øjeblikket har det mest attraktive tilbud til låntagere. Tilbuddet kaldet Own Angle giver en lav realkreditrente på 2,31% og beløbet for den månedlige låneafbetaling på 1.093,73 PLN.
- ING Bank Śląski - tilbuddet fra ING Bank Śląski indtog andenpladsen for sammenligning i regnemaskinen. Realkreditrenten for et hus eller en lejlighed var 2,38%, mens ÅOP var 2,58%. Den foreslåede kommission blev fastsat til 1,90%. Et realkreditlån givet i ING Bank Śląski genererer en månedlig rate på 1.127,52 PLN.
- Bank Pekao - Bank Pekaos tilbud blev placeret på tredjepladsen i regnemaskinen. Realkreditrenten blev beregnet til 2,86% og APRC til 3,08%. Bank Pekao opkræver en provision på 1,99% af det månedlige lånebeløb på 1190,64 PLN.
- Millenium Bank - Millenium Bank -boliglån blev rangeret som fjerde i totalmoney.pl -regnemaskinen. Panten her var underlagt en rente på 3,06%, og den foreslåede ÅOP var 3,1% med en nulprovision. Den månedlige afdrag på lån blev fastsat til 1.193,34 PLN.
Artiklen er baseret på januarrapporten om realkreditlån og sammenligningen i april og juni af banktilbud og kreditværdighed for profilklienter, webstedet bankier.pl. Artiklen anvender også en sammenligning af realkreditlån fra totalpenge -regnemaskinen og bestemmelserne i S -anbefalingen fra det polske finanstilsyn.
